有用过 [招行闪电贷] 的同学吗？可以这样贷出来去买理财薅羊毛吗？

[rockivy]

一直有招行闪电贷的资格，不过没用过。
刚才突发奇想试了一下发现：

贷 10 万分 5 年（ 60 个月）还款（等额本息）的话，每个月还款约 1,989 元，共计还款 119,340 元
（页面显示是按 [万二] 的利率收取利息的）。
也就是说利息部分金额为 19,340 元，
因为是分 5 年还款， 19,340/5 = 3868 元（即借这笔钱，每年需要额外支出的利息为 3868 元）

但是，拿 10 万元现金随便买点京东理财的产品（例如年化 4.5%的月月盈），一年的利息收入都有：
100,000 * 4.5% = 4500 元了。

那是不是可以把闪电贷的十万拿出来去买这种相对稳妥的理财，赚取中间 4500 - 3868 = 632 元 /年的利息差呢？

还是说中间哪个环节我算错了，银行根本不会让你这样薅羊毛的？

那么，假设问题变成了：

我现在有一笔消费，需要现金 10 万元支付，
现在手里其实是有 10 万元存款的（但是在存 4.5%的理财），

我是用闪电贷借出来的 10 万元去支付划算，
还是用已有的 10 万元去支付划算呢？

[lanceli]

复利 闪电贷年利率是 8%左右

[rockivy]

@lanceli 是的，按照每日万二的利率，算出来年利率是 0.02% × 365 = 7.3% 左右

但是这就是我没搞懂的地方了：
1. 根据手机银行试算给出的还款计划，确实是每个月还 1989 元，
2. 这样 60 个月还清后，支付的利息就是 19,340 元（ 5 年总利息）
3. 上面这个总利息是远远低于 7.3%的年利率的？？

[loading]

银行贷款给你，他没风险，他收益就是你的利息。
你购买理财，有风险。


所以我不觉得有问题。

你是有概率赔钱的。

[234235]

按照一年 4500 收入，每个月平均收入 375 。 等额本息每个月还 1989 ，减去利息收入，还要还 1614 。这每个月 1614 你要从哪里出？
还款的时候，你的本金也是在减少的。可是每月还款额度是不减的。

[rockivy]

@loading 感谢回复！

个人觉得买京东理财里面的一些保本理财产品（月月盈 4.5%，季度盈 4.8%之类的），
不能说是中等风险，也就是小小的一丁点风险吧。。。

[lanceli]

@rockivy
你反过来算
举个栗子啊
你贷出了 10w60 个月，但 30 个月之后你手上还了 5w 剩 5w ，此时你的理财收益是按 5w 4.5%的年化计算，不是 10w 了。

[SourceMan]

不用想了，我觉得除非放随时跑路的 p2p ，不然薅不了羊毛
你所承担的风险是， p2p 随时跑路

[loudis]

你每月还款的话，会有一部分本金还在里面吧。

[rockivy]

@234235 明白你的意思，我也大概知道我错在哪了。。。

不过这个 1614 的差额可以从工资出，就当是定存了？

[loading]

你这个就是贷款做生意，就看你投资情况了。

不是所有贷款投资的最后都挣钱的，还有很多要变卖房产，甚至破产的。

投资需谨慎！

[Netherlands]

日利率 0.016%，年化 5.84%
现在要找年化 5.84%还没风险的理财有些难

[sharkli]

如果你投资收益低于 10%就别想了

[Netherlands]

你的日利率万分之二，年化 7.3%，更难找

[duola]

@Netherlands 恒大金服还行。

[mooncakejs]

理财不是每个月会还你的。贷款是每个月要还的。贷款利息按照理财算请*2

[cutehalo]

占信报，要是不是自己要用钱 贷出来存理财就算 10 个点收益也不划算

[234235]

@rockivy 这样的话，估计你最后是收不到多少钱的。

[joe1213]

@rockivy 别人已经告诉你贷款的利息大于理财的利息了，也就是肯定赔钱的

差额可以从工资出这句话什么意思，赔的钱用工资补齐？那你真是活雷锋啊，赔钱就是赔钱，再怎么算也是赔钱，你要用你的工资去理财赚了 1000 ，用贷款的钱去理财赔了 500 ，最后赚了 500 ，这是何必呢，直接用工资去理财不是少赔 500 吗，申请贷款意义何在

[rockivy]

@joe1213 没错，确实是亏的。

[BOYPT]

有必要普及下内部收益率 IRR 这个概念；虽然总利息=利息 x 期数算法没错，但是你每个月的还款实际上已经减少了本金，因此实际利息需要用 IRR 来计算， excel 中可以很方便的计算出实际利息。具体看文章：

越女读财《这钱要不要借？》 https://zhuanlan.zhihu.com/p/23424120

[rockivy]

@BOYPT 多谢，这个有用了。

现在越来越觉得自己对金融理财方面的知识太欠缺了。

[chiu]

#15 “贷款利息按照理财算请*2 ” +1

[ivvei]

等额本息的还法要把利率*2 计算。先息后本才能只看利息。

[loudis]

如果直接按照收益率来算肯定是不划算的，但是你每月有固定的工资或者现金流去还贷款，就相当于你提前支取了部分你原来没到手的资金，或者说提前把你未到手的资金进行了理财。

所以有时候划算的。

[focux]

你买理财是赚不回差价的，只能炒股这种高风险的收益投资。

[CHN]

哈哈 都在讨论财管的问题

[BOYPT]

@rockivy 回补充的问题：

不能单纯从已有存款和需要消费去考虑，应该考虑你（或者你家庭）的总资产成分。

如果理财的部分本来就占了总资产流动资金的大头，而且将来你有稳定收入，那当然应该借钱，这样可以提高生活质量，也留有资金安全的余地；

但如果本来这 10 万占了总资产不到 10%，还很多灵活资金，那显然借钱划不来；


不过话说回来，每天万 2 的利率真心不高，信用卡普遍都万 4 、万 5 的利率，支付宝的蚂蚁贷、微信的微粒贷都要万 3~万 4 ，所以楼主想贷就贷吧，现在的钱比未来的钱更值钱；

[hanwujibaby]

会上征信的。

[Quaintjade]

如 20 楼所说，理财和贷款之类比 IRR 就行了。
招行闪电贷告诉你的那个利率就是 IRR ，万二的话大约是 7.3%；京东年化 4.5%也是 IRR 。所以用闪电贷借钱去买京东理财是不划算的。注意这和上面有些人说得风险之类没关系，哪怕京东保证你 4.5%的收益，你还是亏的。

LZ 二楼说为什么直接拿总利息除以 10 万本金的利率远低于 7.3%，那是因为你分母不对，应该拿平均本金来算，大约 5 万多。

[cnkuner]

等额本息啊，你每个月都要还一部分本金的。木有套利空间。

[Quaintjade]

@mooncakejs
@chiu
@ivvei
招行闪电贷这点很厚道，告诉你的利率就是实际利率，无需*2 。
LZ 收到的万二利率年化就是 7.3%，只是 LZ 想多了而已。

[Libby520]

30 万消费贷，分 36 期，每期利息 0.6%，也就是 1800 的月息，年息 11600

买理财年化率 4.65%，年息 13950

别问我。

[soulshell]

可以从银行拿到 6 个点的年化的钱，如果理财，一般可以做到 8 个点，不过 2 个点的差额

现在银行给钱一般都是消费贷， 30 万上线，国家的一个线，所有一年 6K ，这个羊毛并不怎么样

[Libby520]

我写错了，是 21600~

[SharkIng]

借的钱不能做投资的吧

[surfire91]

不知道楼主咋算的利息，贷款年利率 7.3% 左右，理财收益 年利率 4.5%左右， 怎么算都是亏啊

[surfire91]

还有楼主的补充问题不还是一个问题吗？ 闪电贷利率约 7.3%，理财收益约 4.5%，明显你的利息收入赶不上贷款利率支出啊。

[iamzhuyi]

反观我就一直大额信用卡套现买理财 每月躺赚钱爽歪歪

[fxxkgw]

@iamzhuyi 能说说么？ 套现手续费多少呢？

[jason19659]

利率是 7.2 ％
期初余额 还款额 本金 利息 期末余额
100,000.00 1,989.57 1,389.57 600.00 98,610.43
98,610.43 1,989.57 1,397.91 591.66 97,212.52
97,212.52 1,989.57 1,406.29 583.28 95,806.23
这样你就看懂了

[zjuster]

万 2 计息的年化利率是 2x365/10000=7.3%

你太单纯了，少年。

[nodin]

你要还款的，并不是 5 年后一次还清。

[skylancer]

讨论理财问题是好事，可是没人注意到这种方式是违规的么

不敢说违法，因为一时想不起是那条了

[fetich]

@skylancer 此类从银行借的钱是不能用来做投资的，貌似有这样的规定

[Bardon]

@skylancer
@fetich
擦边球，银行方面都懂，他会评估你的风险与银行方面的收益，只要你不是明着告诉人家，我借款去投资...
很多民间贷款机构跟银行方面是千丝万缕的关系就可见一斑了

[Bardon]

当然，贷款买理财产品，显然是想多了。

[Bardon]

如果贷款买理财能赚钱，大家都奔着去贷款了

[yrp]

关注

[laiyingdong]

银行消费金融贷款当然比风险可靠的理财高 所以别琢磨这个了

[iamzhuyi]

@fxxkgw 我用的路子是接近百分之 0.05 当然也有无损的 当然这种路子是没人会发到网上的