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2020-11-27 10:40:16 +08:00
回复了 phub2020 创建的主题 问与答 一个程序员来解答大家的保险问题(3)
@amour
正好最近要给家里人看这些,把 3 个帖都看完了收获很多,感谢 @phub2020
目前总结:年纪轻一些就挑个百万+重疾,年纪大一些就百万+防癌重疾。另外可以再看下小额免赔和 0 免赔中端。问题如下:
重疾有什么推荐吗?中端医疗有什么具体介绍吗?或者给个引子 关键词啥的?
感叹国内买啥都要成为专家,不容易,累
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修改一下你的作业,不管年轻与否,意外险也是很重要的,重点是意外医疗,以及是否覆盖社保外。
重疾的话,性价比比较高的,可以看看信泰的,最近也是热销产品。公司背景大的,可以看看工银家或者同方家的。
中端医疗的话:复星联合的,招商信诺的都不错。百万医疗+小额补充也不错。
百万可以考虑好医保,平安 e 这些。
如果有需要,可以留个 wx,自己来还不如找经纪人服务,对客户来说并没有额外支出。
2020-11-27 10:14:22 +08:00
回复了 phub2020 创建的主题 问与答 一个程序员来解答大家的保险问题(3)
@pegasusz
楼主能展开讲讲投保渠道么,有些官网都产品中没有的产品只能招代理人投保,这是为什么呢
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先聊聊投保渠道吧,我所知道的有以下几种:
保险公司代理人,例如平安友邦代理人
保险经纪人,例如明亚经纪人
上面两种本质上就是保险销售,以成单后收入佣金作为主要收入,比较好理解。
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保险公司官网渠道
第三方平台(支付宝,微信,公众号之类的)
上面两个都是客户自助购买,佣金啥的那就是保司与平台的合作问题了
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还有一种是银保渠道,很多银行也有保险业务,经常也会接到银行业务员的推销。类似于代理人经纪人,只是可能佣金比例不同吧。

总结下购买渠道,要么对人,要么对平台。
至于说为什么有些产品一些渠道有,一些渠道没有。这个其实也是正常的商业手段,好产品都在平台,那代理人跟经纪人没饭吃。反之也是如此。有些产品独家签约给了 A 经纪公司,那 B 经纪公司自然也没法卖。
2020-11-27 10:05:24 +08:00
回复了 phub2020 创建的主题 问与答 一个程序员来解答大家的保险问题(3)
@gggxxxx
1. 保险是保险,理财是理财。凡事说保险有理财功能或者抵御通胀什么的,都是误导人。
有钱及时消费才是抵御通胀。保险从来没有什么赚钱的说法,你有听过有人说买车险是理财么?为啥买其他保险就是理财了?
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怎么说呢,其实大多数保险公司现在除了推出健康类保险之外,其实还有很多的保险理财类产品。举个例子吧,我国目前十年国债是 3.23%左右的收益。我知道的一款保险理财产品,十五年时间的收益是 4.8%左右。也拥有财产增值的功能,怎么就不能算理财呢。

2. 有钱人才值得买保险。收入不高的人把每一分钱花在自己或者家人身上才是真的。
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你这话说的,就好像有钱人才能吃茶叶蛋,买完整的蚵仔煎。收入高的人,有更加高端的保险。收入不高的也有适合的保险产品选择。不是只有有钱人未来才有风险,众生平等。不过吧,我一般有客户来配置保险,也会了解下客户的收入。确实收入不高的话,那就不要强上大病保险,基础的医疗跟意外就可以了。一年几百块能有基础保障,对于收入不高的也是适合的。

3. 每个保险公司都请的是年薪大几十万的精算师在设计保险,普通人怎么算都是算不过专业人士的。大学一般都有一门叫做概率与统计的课程,学过的就会懂。大概率事件值得买保险,比如车险。小概率事件不值得花精力关注,比如彩票中奖。
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说起精算师,我想起了我的保险启蒙老师,当然我并没有见过他的,只是拜读过他很多文章。他也是一个精算师,你可以知乎搜索下:李元霸。从精算师的角度去了解保险,很客观也很专业的角度。而且,精算师也买保险的,难道医生还不看病了?
2020-11-27 09:40:13 +08:00
回复了 phub2020 创建的主题 问与答 一个程序员来解答大家的保险问题(3)
@litujin1123
史带家是哪家?抱歉,完全不了解保险。想咨询一下
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你可以留一串神秘代码,我给你发资料
2020-11-27 09:37:46 +08:00
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@liukangxu
公司有为员工和配偶投保商业医保,还有必要自行投保其他医疗类保险吗?(考虑未来离职等可能性
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为公司点赞,能够给员工添加商业补充医疗。
首先我建议你可以看看公司的商业补充医疗的额度是否足够,因为有些公司的补充医疗额度是很低的,如果太低的话,那还是需要自己再配置一些。
其次,单有医疗险确实也是比较单薄的,如果有意向或者有预算,也是可以考虑重疾这种大病保险。
最后,如果有考虑未来离职,那有可能会造成保险空窗期,而且也有可能离职的时候身体已经有异常,想重新投保可能存在一定的阻碍。
2020-11-26 19:41:16 +08:00
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@damonano
补充意外险推荐:我比较钟爱安联还有史带家的意外险,覆盖社保内外。
2020-11-26 19:40:29 +08:00
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@woodensail
有医疗险的情况下还有必要买意外险吗,感觉意外险最大的价值就是的意外医疗,但是这个和医疗险冲突了
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有医疗险的情况下,也要买意外险!
虽然两者有保障重叠的时候,但是一样也有空白区间。
例如医疗险要住院才能使用,甚至还有免赔额的问题。
意外医疗的话并不需要住院就可以赔付,而生活的也正有很多意外伤害是不需要住院的:运动受伤,做饭烫伤,摔倒轻微骨折,猫爪狗牙打疫苗,磕磕碰碰都还没有那么严重到需要住院。那自然就需要意外医疗来覆盖支出。
2020-11-26 19:32:47 +08:00
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@sueslee 已回复 49 楼
2020-11-26 19:31:18 +08:00
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@damonano
已有重疾险+百万医疗险,但是考虑到医疗险的免赔额有 1w,考虑买小额医疗险是否有必要?另外,有没有意外险介绍一下?
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如果客户身体健康无异常,我一般会配置 0 免赔的中端医疗。如果配置百万医疗的话,我也就补充一款小额医疗,用来覆盖免赔额。确实有遇到过客户,在北京有次住院花了一万多,但是社保给力报销了七八千,就剩下九千不到,但是因为免赔额无法报销。免赔额 1 万的就医体验确实不是很好。
2020-11-26 19:15:35 +08:00
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@lanbatian
平安人寿的百万医疗这个怎么样?
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百万医疗基本大同小异,基本上都没有多大的区别。我觉得如果本身没有商业医疗险,那么可以看个人对公司的喜好,选一款百万医疗即可。注意免赔额问题。
2020-11-26 19:13:51 +08:00
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@rexchen94
感谢楼主解答。另外想问一下,现在哪个渠道买 60 岁左右的医疗险+意外险+防癌重疾险比较好一些,不知道楼主是否了解
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六十岁左右的话,真的不好买了。身体状况应该不是很好,体况估计比较多,其次产品选择少,保费也会比较贵。
个人建议这不是客户自己能搞清楚自主购买的,如果身边有专业的代理人或者经纪人,可以找专业人士帮助。不需要额外给费用的,如果投保了,我们是会赚取公司佣金的,与客户无关。
2020-11-26 18:59:40 +08:00
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@diegozhu
想问下,一般给家人买保险,健康告知是怎么做的?像平安或者支付宝的保险,直接就手机下单,并没有看到什么健康告知的地方 /电话。给老年人买保险在健康告知方面有什么特别注意的么?
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不会的,所有健康类保险,投保的时候必定会有健康告知的页面。只是很多人没有在意,直接点了过去,所以才有那么多拒保。
健康告知,会列出 1,2,3,4 每个点都会问你是否有以下情况。有选是,没有选否。
老人家买保险,健康告知也是一样的,每条健康告知都要认真看,如实告知
2020-11-26 16:47:43 +08:00
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@rodrick
请问,百万医疗,重疾,防癌,这些险种哪些适合给父母买,父母 55 岁,身体还算健康目前,提前感谢
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55 岁的年龄算比较高的了,如果身体健康没有异常的话。
你可以看看以下产品
百万医疗:好医保,尊享 e 生,平安 e 生保。健康告知一条条过,没问题的话就可以。
意外险:我个人比较喜欢史带跟安联的意外险,覆盖社保外用药
防癌重疾:这个要看预算了,老年人的防癌重疾不算便宜,恒安标准他家的恶性肿瘤保险性价比不错。便宜一点的可以看昆仑人寿家的。
重疾险:这个不用考虑了,保费跟保额倒挂了
2020-11-26 16:34:44 +08:00
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@Arthas1024
楼主好,身体慢性小毛病比较多,胃炎咽炎鼻窦炎之类的,这种情况买一般的重疾险能过健康告知吗?或者说现在有慢性胃炎,买了重疾险后,未来不幸罹患胃癌, 会赔付吗?
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很多人都有一些小毛病,但是不是有病就不能投保,就一定会被拒保,并不是的。
有病,也要看病的严重程度。
普通咽炎鼻窦炎的话,基本都可以通过保司核保,投保的时候告知情况,必要时提交检查记录即可。
胃炎就稍微要重视一下的,如果是只慢性胃炎并且是浅层性胃炎,也是可以通过重疾险标体承保的,那么后面罹患胃癌,也一样可以得到理赔。
但如果投保前胃炎本身就比较严重,例如免疫性胃炎或者萎缩性胃炎,那就有可能除外责任。也就是胃部相关疾病不保。
2020-11-26 16:06:54 +08:00
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@hatw
感谢 lz 的解答,很感谢。只接触过人寿和平安这两家公司的投资保险。 网上天天叫的超级玛丽这些小公司的,后续理赔方便么,平安、人寿就没有对标超级玛丽这些重疾险的产品么?
错别字,编辑一下
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首先,朋友可以去了解一下,其实能在中国银保监的规则下,拿到保险牌照,是一件多么困难的事情。明面上可能要求要有 2 亿资金担保,但是事实上 20 亿都不一定能拿下来。更别说后续还有各种监管手段,想乱来都不可能。
其次,小公司也好,大公司也罢。这个看客户个人的喜好,如果喜欢大公司,自然就买大公司的产品。如果偏爱性价比,那么小公司也无妨。至于说理赔如何,我一直遵循一个观点,保险就是法律合同,只要我投保过程遵守规定,出险事故也符合保险条款,那么保险公司就必须要赔。
可能很多客户也会担心,是不是小公司就会惜赔,大公司就不会。客观存在的理赔事实,不会因为主观情绪转移的。除非,本来就是应该拒赔,那不管大小公司都会拒赔。
再次强调,保险牌照太金贵了,真胡搞无理由拒赔,牌照被收回,那就得不偿失了。
平安人寿有没有对标小公司的产品呢?说真的,条款保障上一定是有的。但是大公司保费下不来啊,毕竟那么多广告费得找补回来吧。
2020-11-26 15:57:12 +08:00
回复了 phub2020 创建的主题 问与答 一个程序员来解答大家的保险问题(3)
@rexchen94
个人不是很懂保险行业,想给父母买个保险但不知道买什么好
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父母辈分想买保险,其实是最不好买的。因为年纪大了,体况可能已经出现问题,此次保险费率也会比年轻人高,可以选择的产品也会少一些。
个人建议,如果身体条件可以过健康告知的话。
基本配置:医疗险+意外险
完善配置:医疗险+意外险+防癌重疾险(纯重疾的话,超过 45 岁来买性价比就不高了)
2020-11-26 15:41:46 +08:00
回复了 phub2020 创建的主题 问与答 一个程序员来解答大家的保险问题(3)
@kop1989
思考了一下,还想就“保险经纪人”这个领域向 lz 讨教下,望解答。
1 、我媳妇儿的朋友中也有一个类似的人,之前是某大型保险公司的高级销售,现在转成了他口述为“多家保险公司的产品代理”。是不是和 lz 所表达的“保险经纪人”是一类的功能?因为他自己售卖,或者说花时间+精力给我们配置了多家公司混合的一套保险方案。(最终决定购买部分保险的时候也和他的公司签订了代理合同)
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一般我们业内有这么两种销售人员:一是代理人(平安代理人,友邦代理人),二是经纪人(明亚,大童等)。
你媳妇的这个朋友,应该就是代理人转业到经纪人。代理人的好处在于公司名气大,但是可选产品只有自家产品。经纪人的话就是目前国内经纪人公司名气都没有保险公司大,但是好处好在不用被保险公司限制,可以选择多家产品来配搭出性价比或者保障最全面的产品方案。
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2 、这个问题可能有点尖锐,可以不回答:“保险经纪人”是怎么保证客户的利益的呢?在我的理解看来,保险经纪人其实也是一种“销售”,只不过是附加了托管服务(比如提醒续费)来维护客户体系。那么在我看来,是不是当客户的利益与保险公司利益冲突的时候,“保险经纪人”会优先顾及保险公司的利益呢?(比如推荐利润更高的保险产品)
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这里就涉及到保险经纪人的立场了,保险经纪人的立场是站在客户这边。
这么说其他有些自卖自夸,但确实就是这个样子。因为我不挂靠任何一家保险公司,只是单纯在卖保险。目的也是为了成单,但是没有传统保险公司的指定产品业绩的需求。例如平安赫赫有名的平安福,如果你是代理人,可能就会接到任务说一定要卖多少份平安福,那为了完成业绩,哪怕平安福是坑,也得卖。
其次,经纪人不在乎保险公司的利益,这是我的亲身体会。你家产品就是不好,就是贵,我为了我自己的职业未来,我就不会推荐给客户。如果我在保险公司任职,那基本上你是无法为了客户的利益而去跟公司做对抗的。
而经纪人却可以,这也是保险法所赋予的能力。还是用真实例子来说明,一大一小。
大的:我一位女性客户今年罹患了白血病,很突然,提交了理赔材料之后,保险公司想要拒保,理由是客户投保前的体检是有异常的。一般代理人,可能无法去做争取。后面通过证明,异常的体况与白血病没有任何医学生的因果关联,同时举证其他保险公司对类似案例的核保结果。后面顺利理赔下来了。
小的:疫情期间,一个客户出门踩了铁钉,因为不敢去医院,所以去了诊所打了破伤风。但是客户配置的意外险是覆盖公立 2 级或以上医院才可以报销。正常来讲是客户不满足理赔条件,拒赔也无话可说。但是同样我以客户经纪人的角色,写了一封邮件给保司核保老师。阐述清楚疫情客观存在原因,同样争取了理赔。虽然不懂,也就一两百块。但该争取的,还是为客户争取。
2020-11-26 15:22:49 +08:00
回复了 phub2020 创建的主题 问与答 一个程序员来解答大家的保险问题(3)
@yuxian
不要轻易买保险,如果需要,考虑一下意外。其他的都不要。一定用好社保,社保,社保!!!当前城市没有,换个城市也要交社保!

把买保险的钱用于每月定投稳定型基金,坚持 30 年,不会比保险低!
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这个我就不引战了,买不买是个人的认知问题。我只提出几个小问题:
1.每个月我看到朋友圈水滴筹估计不下四五个,都是有社保的。
2.基金定投长时间看确实是能有很高收益的,30 年后确实有可能达到很高的利润。那么假如,重疾明年找上门呢?
3.我的选择是提高自己的收入,保险我有,定投我也有,两手都要抓,两手都要硬。
2020-11-26 15:20:06 +08:00
回复了 phub2020 创建的主题 问与答 一个程序员来解答大家的保险问题(3)
@hatw
还有重疾险多次赔付的话,指的是能突破 80w 赔偿上限?
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这个涉及到重疾种的多次赔付产品,确实如果运气不好的话,是可以达到多次赔付的。
举个真实例子,我广州的一位小姐姐客户。一九年初的时候她在我这配置了一份 50 万的终身多次重疾,在今年三月份的时候确诊了甲状腺癌,我们称为喜癌,因为治愈率非常高。保司赔付了 50 万,同时豁免了后面的保费,但是保单依旧有效。那如果在未来的时间中,还罹患其他重疾的话,自然还可以得到赔付。这就是多次重疾,而随着医学的发展,人罹患多次重疾的可能也会越来越大。
2020-11-26 15:04:03 +08:00
回复了 phub2020 创建的主题 问与答 一个程序员来解答大家的保险问题(3)
@hatw
一直在关注重疾险,请问,假如我家里不缺 80 万,那么是不是可以认为不用花钱买这 80 万赔偿的重疾险?? 我总觉得是概率问题,当然有钱买了肯定更好。只是看每年叫 5000 左右,赔偿 80w 想到的,谢谢
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从保险的作用来讲,主要是为未来可能出现的风险进行风险转移。
简单来讲,未来我们有可能因为罹患重疾,而要花费 80 万去治疗。如果我们有保险,那么这 80 万的风险就转移给了保险公司。如果没有保险,那么自然就自己承担全部风险。
当然,也有朋友会说,那如果这辈子平平安安,那岂不是白白浪费了保费。这个未来的概率问题,用一句文艺点话的来说,就是发生在别人身上就是概率,发生在自己身上就是百分之百。所以买不买保险,还是得看个人对风险一次的看法。
其次,保费也不是说就白白没了。终身型重疾险,是有身故保障的。也就是这辈子平平安安没有出事。那 80 万的保额也会在去世的时候遗留给后人。
最后,程序员都会问的一个问题就是通胀问题。通胀本身就是客观存在的,不管你买不买保险。而恰好保险其实也有一定的低于通胀的作用。假设 50 万的保额,保 30 年,按每年 3.5%去计算,第 30 年价值大概是 18.4 万。按 30 岁男性买一份 30 年的重疾保费大概是 10 万。那么不买保险,10 万放着,30 年后通胀大概就只有 3.6 万。
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