给大家推荐几款自己投保的保险，个人觉得很靠谱。纯保障型，到期不返还，带病投保可以人工核保

[sdcg1994]

1.平常老是觉得自己身体不太好，去年投保了永安乐健一生商业医疗保险，保额 20 万 /年，终身 100 万。
包括门诊责任。本人 22 岁投保，保费一年 1961 ，既往症慢性咽炎除外（不理赔）。
交一年保一年，费率根据整体赔付情况、医疗费用变化、你的年龄每年调整。
自己已经理赔了一次门诊

2.然后就是今年 1 月投保人保精心优选定期寿险（附加重疾、全残）
我自己选择交 30 年保 30 年。
但可以选择交 10 年保 10 年， 20 年， 60 岁， 70 岁之类的。
投保后必须体检。
因为自己有肾囊肿，被加费 500.
保额 50 万，每年 2335 元

3.平安意外险（常青树方案）
每 150 元 10 万基本保额，每人最高 6 份。
可家庭成员共同投保，有公共保额。

我的推荐是国内市场上算是很好的产品。
华夏常青树和平安集团的平安福都是高佣金产品，平安福首年给代理人的返还在 120%以上，费率高，终身寿险，除非是特别钟爱这两个，就算了。这两款条款还可以，就是贵。
而且通胀在那里，你现在终身险 50 万保额， 10000+朝上的保费，个人认为没什么意思。
至于香港保险，我只想告诉你，全世界只有中国完成了保险偿二代体系的建设。不懂偿二代？自己百度吧。

还有。。寿险和重疾都可以买好几份的。。因此不存在到期后无法续保的问题。
现在工资低，可以先买 30 年的，保费 2000 多。
5 年后工资高了，就可以再买一份，买到 60 岁，保费大概 4000 多。
10 年后，家庭组成了，可以买有夫妻豁免的保险，单人 6000-10000+/年
一步一步来。

我上面说就是按阶梯投保。
先保 30 年，到 52 岁。
27 岁的时候，买保到 60 岁的。
32 岁的时候。买保到 70 岁 /终身的。
按阶梯投保，很重要。

关于我这个医疗险有关于续保的特别约定：

意外险公共保额简易计算

我这些当然不是最好的啦，但对我个人是最适合的，因为支持带病投保和健康异常投保哦，交给保险公司会进行核保的~绝大多数网销险都规定 1 年以上的健康检查没有异常，这点就能毙掉大多数 35 岁以上的人了。大家有更好的也可以提出来一起讨论~

[sdcg1994]

人保精心优选的寿险责任不包括投保 2 年后自杀哦，这点和其他寿险不一样，也是比其他寿险便宜的原因~

[ICL]

市面上在售的保险，和税优健康险比都是垃圾…
现在就上海政府在推，其他试点城市没动静= =
ref:
http://www.circ.gov.cn/OaImport/0/%E6%9C%BA%E5%85%B3%E5%85%AC%E6%96%87%E5%85%AC%E5%BC%80%E5%AF%BC%E5%87%BA%E6%96%87%E4%BB%B620160503142735/%E4%BF%9D%E7%9B%91%E8%AE%B8%E5%8F%AF%E3%80%942016%E3%80%95323%E5%8F%B7/%E9%99%84%E4%BB%B6/%E4%BF%9D%E7%9B%91%E8%AE%B8%E5%8F%AF323%E5%8F%B7%E9%99%84%E4%BB%B61.pdf

[sdcg1994]

@ICL 税优险只到 65 岁。。而且只能公司团体投保（阳光貌似 3 人以上即可），各有优劣吧。核保挺严的，带病的话只有 4 万保额了，不过也还不错。没人推是因为保险公司赔的一塌糊涂。

[sdcg1994]

@ICL 而且税优没有猝死（寿险）责任，只能看病，还是那句话，各有优劣

[sdcg1994]

@ICL 你想买税优去当地的阳光问吧。。阳光应该是投保税优对团体要求最低的了

[Mazda]

我说个华夏常青树

[sdcg1994]

@Mazda 那是终身寿险吧。。那是给土豪避税用的。。

[uzumaki]

hk 保险秒杀国内。。。

[sdcg1994]

@uzumaki HK 的拒赔率和国内差不多的，国内出了新经验生命表后，未来新产品的费率也会和 HK 靠齐，毕竟新生命表人均预期+4 岁以上了。

[helloccav]

保险都是锦上添花，不会雪中送炭，我身体有毛病，所以，想买都买不了

[uzumaki]

@sdcg1994 国内的我就不说一些坑了，跟拒不拒没关系。

[Mazda]

@sdcg1994 提到保险就是土豪避税？土豪反而没有穷人更需要重疾险，穷人生不起大病就更需要重疾险的保障。常青树有定期的也有终生的

[Mazda]

@helloccav 对富人来说是锦上添花，对穷人来说就是雪中送炭。看惯了那些生了大病就装可怜募捐的了，身体好的时候不知道给自己和家人一份保障，生了大病了就只有伸手等人怜悯。为家人负责，就给自己买齐保险

[nodin]

第 2 个不就包含第 3 个了吗？

[sdcg1994]

@nodin 意外险杠杆比寿险高，定期寿险是保障猝死和疾病身故的

[sdcg1994]

@Mazda 你不懂终身寿险、定期寿险，终身重疾、定期重疾就算了。没法和你解释，这个没学过保险精算的人确实没法理解。

[sdcg1994]

@helloccav 我也有毛病啊。。因为肾囊肿被加费，因为慢性咽炎，这个病和其他并发症都不赔。。这些都是我把病告知保险公司，他们会根据你的情况进行核保的

[sdcg1994]

@nodin 和你打个比方吧，比如你手指断了 1 根， 10 级伤残，意外险赔付保额的 10%。断了一只手，赔付总保额的 30%。寿险 1 分不赔，因为寿险保死不保生。

[sdcg1994]

@nodin 当热上面说的是意外导致伤残。。自伤和犯罪之类的不算。

[mei]

@sdcg1994 好像就算没有告知，投保两年之内保险公司没有发现的话也必须得赔付？很多慢性病自己本来就不知道有， 50 万保额以下的也基本不用体检

[sdcg1994]

@mei 想多了，我国合同法效力大于保险法，所以两年不可抗辩不能用于诈骗行为。
但如果你在中西部地区，那边的法院喜欢通融赔付。。。

[mei]

@sdcg1994 保险公司至少也要能证明是带病投保吧，没有投保前的病例，体检报告怎么证明

[sdcg1994]

@mei 。。。当然可以证明，保险公司有权调取社保和全国注册医疗机构的所有资料，还有权调取艾滋病人的资料（这种情况极为少见，除非怀疑身故人身患艾滋病）

[terence4444]

国内的保险就是能坑一个是一个，我也收到了不少的保险推销，一听条款都被我怼回去了。特别是返还型的我一般一点都不客气指出它的伎俩。

你看所有的医疗保险都是只保人类最健康的那 20-30 年，很多疾病都是 50 岁以后才会显现出来，但 50 岁以后即使续保也不会看之前的投保；要重新计算保费，而且高得吓人。

楼主的那个保险就只保到了 52 岁，再往后就是特别需要保障的年纪，不妨问一下 52 岁以后要每年多少。

我现在暂时还没买保险，只有公司的医疗团险，其它的保险不说坑人，但长期保障肯定是没有的。

[sdcg1994]

@terence4444 重疾险当时设计的本意是收入补偿。。。 52 岁孩子都大了。。干嘛还收入补偿。另外定期险设计的本意是防止你碰上概率。可以 5-10 年一买， 40 岁如果身体没问题才考虑买终身险。

[ICL]

@sdcg1994 谢谢我去问问。没必要考虑那么多， 65 岁时整个保险业什么德行还不知道呢。退休前医保外全赔而且保费这么便宜，超级划算了。另外就算宣传上有保终生又什么用，没写在合同里什么都是扯淡，难道靠保险公司的狼心？

[sdcg1994]

@ICL 终身寿险和重疾，平安福可以附加终身医疗险守护一生是写进合同的，到生命表的终点 105 岁，不过价格。。。你就当我没说吧，承受不起这价格的

[terence4444]

@sdcg1994 你是从设计角度上来说，我是从使用角度上来说的。而且你这个设计角度本来对消费者就非常不友好，纯粹的卖彩票盈利概念（“中奖”的都是少数）。

现在大多都是独生子女还指望孩子给你收入补偿？ 27-30 岁生子的话，到了 50 几岁子女还在读书或者职场初期，怎么给收入补偿？保险公司如果这么说的话，其实挺不要脸的。
我认为客户保了前 30 年，就有权利以一定保额继续投保终身，或者一次给出投保终身的费率，现在这样搞就是想着在人类最健康的时期捞钱，根本就没想着保障问题。
各位准备保的话，要问一下到期之后怎么保；或者直接看一下交到 70-80 岁（或者终身）的费率，如果有续保优惠一定要在条款里写上， 20-50 岁这个区间我觉得交 8 万保 50 万有限疾病并不是太划算。

[sdcg1994]

@terence4444 为什么你在想到期再保的问题。。。我都是想过了 5 年， 27 岁的时候，就可以再买一份，买到 60 岁。。。

[terence4444]

@sdcg1994 相信我， 60 岁不够的。很多疾病 55 岁以上才出来，年纪越大需要的保障越多。以国内的情况，除了一定的保险杠杆以外（然而国内的保险保额都很坑），自身积蓄也很重要。

[sdcg1994]

@terence4444 额，其实最好的方法是你在预知得病前 1 年投保。
还有意外死亡在全年龄段是万分之 5 的概率，不低了。
猝死低一点。不要在生命这个上面玩概率。玩不过的，看看轻松筹上面多少 20-30 岁的人得癌症什么的，就知道，不要和上帝掷骰子。

[sdcg1994]

@terence4444 年纪大了，有长期护理保险的，不过国内的那些代理人喜欢推荐返还型的，长期护理险其实很不错的

[terence4444]

@sdcg1994 你在回避大龄以后疾病概率剧增，如何保障的问题，用了保险公司，电视卖药的常用手段：恐吓。

轻松筹上的癌症先不说有多少是真的，就算是真的，这个疾病保险保不保还不知道；就算在保障范围内，保险公司指定的疗法是不是最佳方案也不知道；用了指定疗法 50 万相对交进去的 8 万又能多花多久？

[infun]

@sdcg1994
"其实最好的方法是你在预知得病前 1 年投保"
—— 有这本事我就买彩票了

[sdcg1994]

@terence4444 我不知道你干嘛要和我抬杠，你说现在概率小，那我告诉你，艾滋病患者无保护直接性交导致传染的概率只有 0.05%。这种事情只有碰上了才知道有多恐怖。还有你一直没有理解我说的话，明明可以阶梯投保的事情，你非要纠结于到期再投保，只要不超过年收入 25 倍，你在 40 岁之前随便可以买保险，保到 60 岁，保终身都没问题

[sdcg1994]

@terence4444 你干嘛要纠结于大龄投保的问题啊，我现在保到 52 岁是不错，可我以后还可以买 60 岁的，买 70 岁的，买终身的。你说的假设根本不成立

[sdcg1994]

@infun 哎，不知道现在什么话题，都有不懂装懂的人和自己抬杠。难过

[terence4444]

@sdcg1994 阶梯买不是不可以，但是这样要付出很多不必要的保费，还是在那个最不容易得病的年龄段里重复买了好几份保险，美其名曰“阶梯”。

保险公司设计的时候是按概率来的，客户买保险的时候就要把 0.5% 的概率当成 100% 来买？显然是不合适的，首先要看自身有多少钱，万一有问题能不能渡过危机。然后看保险的杠杆能带来多少补偿，但是现在国内保险的杠杆显然太坑，就保个 6 倍又有什么用？而且如果按你这样阶梯式买的话，预期杠杆越买越少。
你给的 HIV 例子也不合适，据我所看到的合同条款（不知道有没有例外），国内保险公司 100% 不保 HIV ，而且 HIV 阳性会丧失一切保险资格。

买保险本身就是一种投资行为，和保险公司对赌自己会不会得 [那些在保险条款中包含] 的疾病（保险条款中不含的不不保，不要以为买了重疾险生病了就保），然而现在的情况是你付出的投资根本和对赌的收益根本不匹配，个人认为不如存下来投资一些比较稳健的项目，也算是对自己医疗支出的保障。
所以我觉得夸张地宣传 0.05% 的病对你就是 100% 这种话，这是很明显的不当推销。

[terence4444]

@sdcg1994 上面你说不懂装懂，难道你还是保险业几人士么？

[sdcg1994]

@terence4444 我学过寿险精算的，还有 hiv 是有保的。。。不过只保医疗事故造成的感染。早期 hiv 是只不保并发症，后来几个恶性骗保之后，就完全不保了。只能说遗憾。

[sdcg1994]

@terence4444 2000 年的时候，国内保险其实价格便宜又宽松，后来很多人组织艾滋病人集体投保去骗保，影响很坏。你看现在香港和欧美已经可以接受艾滋病人带病投保，国内完全被害死了

[sdcg1994]

@terence4444 这样和你说吧，国内早期寿险免责条款那叫一个少，现在那么多，完全是骗保骗出来的，活在中国，没有办法。

[slixurd]

现在有无免赔额的商业医保?

[sdcg1994]

@slixurd 就我那个啊。。。 0 免赔

[slixurd]

搜了一下,2000 一年,门诊上限赔付 15000...
不过也还好,附赠一次体检...

[sdcg1994]

@slixurd 门诊本来就杠杆低。。体检和牙科都是可选计划。

[evilangel]

前几天刚买了一份“安联臻爱医疗保险标准计划有社保”，价格两百多。意外身故及伤残 10W ，一般医疗和恶性肿瘤医疗最高 100W ，一万以内免赔。超过一万之后扣除社保报销之后剩余的全额赔付，封顶 100W 。每年也都做体检，都正常。但是也经常性的隔三差五就头疼的厉害但是去医院检查又都没任何问题，买这个就是觉得万一有个什么事情好歹能有个保障， 1W 以内免赔额度相对于保费跟保险额度相对来说都可以接受，因为很多时候人都不怎么生病但是一病的时候可能就是大病，而且真是有个什么大问题一万两万自己还是能够付的起的，超过 1W 部分能有份保障也少给家里添负担。

[tairan2006]

重疾险要保证续保才行

[murmur]

哎这里说句不好听的哈
双肾囊肿还给保险 这么多年才+500 快钱 这太不负责任了

多囊肾的预后是什么我就不说了 说出来太悲伤

[sdcg1994]

@murmur 我不是多囊哦~医生确诊只是多发囊肿。。所以才给承保的

[sdcg1994]

@tairan2006 我是买的 30 年期的，合同签 30 年。有条件可以直接上到 60 岁或者 70 岁

[sdcg1994]

@evilangel 只要符合健康告知，网销险就还行。我是已经有点病了，不能买。

[ninqq]

比较赞同 terence4444 的观点 这些保险还是太坑

[sdcg1994]

@ninqq 哈哈哈，还是那句话，不坑的只有你能在得病前一年投保。

[loading]

返还的基本都是骗体育老师的数学学生的。
我买普通保险，就是几百块那种。

[roist]

返还型的利润高提成高，又迎合客户贪小便宜想不花钱买保险的心理

[roist]

@sdcg1994 对于这种明显违背常理的数据，请给出权威的出处

[clearc]

一次性年缴的险就是坑，所谓终身续保，后面看看费用呵呵呵；

保险需要买，是按个人收入的比率来计算，而且事实上有心人去研究的话，已经有当下的哪些险种是很厚道甚至接近亏本的结论了（可以自己去搜下），保险行当已经很透明了，因为一切条款都在明面上，国内的保险，如果会挑选的话是比 HK 要好的，但是 LZ 买的这几个确实不是最优，只能说也取决于个人偏好和方便程度吧。

[sdcg1994]

@roist 什么数据，艾滋病？阴茎阴道交媾男方 0.05%，阴茎阴道交媾女方 0.10%
European Study Group on Heterosexual Transmission of HIV. Comparison of female to male and male to female transmission of HIV in 563 stable couples. BMJ. 1992, 304 (6830): 809 – 813. doi:10.1136/bmj.304.6830.809. PMC 1881672. PMID 1392708.

[loading]

@roist 但是有些，真正算下来，比银行目前利率还低……
保险是保障，不是理财(除了那些挂羊头的)，一旦你买保险好像到了这个钱能退而且比银行利益还高，那么你可能中计了。

[sdcg1994]

@clearc 我选的寿险和重疾是长期合同的、、意外和医疗基本都是一年期吧

[sdcg1994]

@roist 这是美国疾控的研究数据，针对感染者的传染率

[roist]

@loading 我说的是保险公司和销售员的利润提成

精算师就是干这个的么，让普通人根本不知道怎么算

[clearc]

@sdcg1994 买保险肯定没错，从我个人理解来说，你自己的方案还有不少优化空间。。。（如果要追求最优解）

[sdcg1994]

@clearc 香港是最坑的。。保诚 15 年的拒赔率重疾这块是 30%多，国内再怎么说有通融赔付

[sdcg1994]

@roist 平安福是提成第一年 120%。。。这个肯定没错

[wuchizhitu1988]

请问重疾推荐哪款 条款好一些 合约医院大一些那种 保费贵点没关系

[kiro]

买了社保不够用吗？

[wuchizhitu1988]

@sdcg1994 请问重疾推荐哪款 条款好一些 合约医院大一些那种 保费贵点没关系 纯粹消费 不需要那种理财性质的

[sdcg1994]

@wuchizhitu1988 重疾是赔钱的，和你哪家医院看病无关。你想要保到多少岁，预算多少

[sdcg1994]

@kiro 额，我只是想每年拿出不到 5000 买分保险罢了，社保也有局限性

[wevsty]

LZ 购买渠道是？有些保险部分地域不能购买。。。这点很逼疼。

[sdcg1994]

@wevsty 上面三个都是找保险经纪人买的。人保和平安那个肯定全国都能买，但人保是强制体检，看你方不方便

[WDD]

@murmur 预后尿毒？ 我舅舅 55 岁，最近住院查出了双侧多囊肾，伴有慢性肾衰竭，家里人着急凑钱看病，医院开的中药没让吃，实在不知道该怎么办了。唉

[sdcg1994]

@WDD 透析吧，多囊肾发病后只能透析。

[ashong]

理赔的时候才能理解合同条款

锅内保险基本上就是骗

[sdcg1994]

@ashong 哈哈哈，这个现在保险公司有义务在投保前解释清楚，投保人身保险需要电话回访，必须书面签收回执，你要是不清楚，保险公司比你还急，投诉到保监会投一次罚一次

[CaptainWho]

学习
我就买了一个众安的尊享 e 生

[wuchizhitu1988]

@sdcg1994 原来如此 多谢
2-3 万可以接受 不过我的预算是重疾+日常门诊 比如可以报销私立医院或者协和国际部的门诊 够么?

[sdcg1994]

@wuchizhitu1988 那就是高端医疗喽，你去找一个 msh 的代理人就 ok 了， msh 的高端医疗还是不错的

[mingqing]

最近正好要查询相关资讯，很多人买香港保险，不知道是怎么一回事，国内不靠谱？

[Raidal]

父母马上快六旬了，之前没有买过保险，有什么大病险种值得推荐的？

[sdcg1994]

@mingqing 香港保险不怎么样，早些年靠经验生命表寿命比国内好还有点优势，现在这点优势也没了。当然我说的保障型，分红型香港还是有特色的。

[sdcg1994]

@Raidal 快 60 只能意外险了，没社保的话有经济条件把社保补齐。

[sdcg1994]

@Raidal 当然，大病险和防癌险还是有的，不过价格和条件都比较苛刻。保额一般在 10-20 万以内。所以这个岁数还是社保和意外保险优先

[terence4444]

@Raidal 国内保险不喜欢给高龄人群投保，他们只喜欢给年轻人保重疾，但他们也不会直接拒保，会开一个你无法接受的价格变相拒绝你。
不过话说回来哪国保险公司都一样的，只不过在国外如果从年轻时开始保的话，年纪大了保费不会那么夸张就是了。国内保险公司在这一点上吃相就比较难看，只欢迎年轻人投重疾险，很小心地只签约到 50 岁，一旦年纪大了他们就不想管了。

[ashong]

@sdcg1994 周华的案子还没结果，明确的投保，理赔抱团拒付

[sdcg1994]

@Raidal 个人觉得，这个岁数去买商业保险，不如每半年一次胸部 ct 和腹部 b 超，每 2 年一次肠胃镜做好预防好

[sdcg1994]

@ashong 那个案子最后会赔的，国内就这样，维稳需要，除非你打着我要骗保的旗号，我还真没见过保险公司赢过

[sdcg1994]

@terence4444 2000 年的时候是国内保险最好的时候，但对保险公司是最坏的时候。现在的条条框框还不是那时候骗保搞出来的

[sdcg1994]

@ashong 就在去年国内法院可是判了保险公司赔付艾滋病人重疾险哦~

[sdcg1994]

@terence4444 去年我们国家某地法院刚判保险公司赔付一位投保前感染 hiv 的病人重疾险，哈哈哈，你以为就这种情况，还能向国外那样放开投保年龄吗

[wuchizhitu1988]

@sdcg1994 感谢回复 一眼黑 我去补补功课 顺便请问下 招商信诺怎么样 我有朋友给我推荐这个

[sdcg1994]

@wuchizhitu1988 招商信诺已经赔的一塌糊涂，估计要停售所有险种了。毕竟逆选择太多，打官司又打不赢。

[xileihi007]

看你们说的 都很专业 最近也想考虑自己买份保险，但是具体买什么类型的一头雾水，向我这种小白楼主有没有什么渠道能让我短期顿悟的

[gamexg]

第一个感觉还不如那种几百元保 1 年内所有自费超过 1W 的保险，反正都是 1 年 1 交。

看过国内的很多保险，感觉都是够坑。重疾 20 年交十几万保 30 万，医疗 1 年交 1 、 2 千保 20 万保额。
感觉性价比都不好。

目前觉得那种几百元保 1 年内所有自费超过 1W 的保险挺合适，但是这种是 1 年 1 交，有可能健康稍微出点问题就被拒保。

本身买保险的目的是降低重大疾病的风险，真是感冒之类的小病有没有保险无所谓，现在哪个家庭几 W 元拿不出来？即使真的拿不出来借也能借几 W ，之后慢慢还就是。

真正怕的是那种十万、百万医药费的重病，真的碰上很多人都需要举债卖房之类的才能够治疗，即使治好了，高额的债务还需要慢慢偿还。

这种几率很低的重病才需要保险，而且额度需要够高，能够保障几十万的医药费，特别不能出现各种自费药不保。
感觉那种自费超过 1W 的全额保险方向十对了，但是不能强制需要就是一个大坑，希望以后出现能够续保的，费用高些，免赔额高些都无所谓。这种保险买了之后才真的十让人能够放心，即使再重的病，自己需要花的医药费也是固定的，治疗的时候可以放心的用好药，不用担心是不是自费药。

[terence4444]

@sdcg1994 如果你说保险公司对于骗保也赔的话，那我们这些守规矩的老实人更不能买了。要是按闹分配来，我们买的保费不都给骗保的骗走了？
你的意思就是保险公司事先调查不到位，然后以此为理由增加门槛卡正常的用户咯？那不会闹的谁还去买？

另外开放投保年龄和骗保并不相关， 30 岁时现在只让买 20 年保险，这也是因为骗保？难道只让买 20 年，不让买到 80 或者终身就能防止骗保了？逻辑上一点都说不通。换句话说就是找借口。

[yeeyeung]

理赔说句： 1.平安（我司）的保费好像基本高于同行，看了好几个都是。 2.猝死不算意外，既不算疾病也不算意外，一般保险不赔。 3.有的评论为喷而喷看的我也是喷了

[rashawn]

@sdcg1994 养孩子难道是为了让孩子养自己…………

[sdcg1994]

@yeeyeung 你们平安渠道费太贵了，那个 e 生保提成 35%，哈哈，另外你们猝死竟然没放到疾病里面啊，人保已经赔了好几个猝死了