推群友发的一篇还不错的关于征信报告的文章

[Antidictator]

昨天发了个快速注销白条的小 tips，很多 v 友都去注销了，但是也有不少 v 友觉得没有逾期没必要注销。

刚好有一个群友发了一篇文章，我觉得还不错就分享出来，利益无关哈。

关于征信报告---每个人都应该了解并珍惜自己的信报

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下面是上贴 /t/442398 一部分我觉得质量比较高的评论，在这里贴出来，希望没有版权问题 hhh：

@shijingshijing 注销了也救不了这些有逾期的，从现在往前推一年以内的记录都会上征信报告，以后花呗什么的都得上，合规要求。

其实苏宁的消费贷在这一块是最合规的，一开始就上信报了，挨了不少人的骂。

互联网公司的产品都是涂了一点蜂蜜的诱饵，但是很多人还是一次又一次的上钩。

@Colis 花呗的服务合同里 "1.3 向芝麻信用管理有限公司以及其他法律、监管机构许可设立的信用服务机构采集您的信用信息和(或) 信用报告。"意思是迟早也会上征信?

-- 值得一提的是花呗也更新了协议。

@Rubbly 很小白的问一句，白条上征信真的这么严重吗？现在身边的朋友们，几乎没有不在用花呗、白条之类的产品的，难道以后就因为这个都不放贷了？为什么我觉得这些都上征信，会推动国家信用体系之类的发展，评价体系也应该会完善，融入花呗、白条等因素，形成一个更完整的的评价标准呢。

@ConradG reply to @Rubbly:消费贷款影响征信已经属于过时的信息，早期银行风控识别不了这些消费贷款的时候这么说是没错的。但是现在这些无逾期的消费贷款记录已经成为小加分项，表明属于优质的信用卡潜在用户。 银行现在信用卡业务受到小贷的冲击不小，不少银行自己也推小贷，放任这种说法无非也就是他也希望别人用卡好赚手续费，是符合它的利益的。

@Ref1ne reply to @ConradG：你打个征信拿银行去问问，还有征信从来没有什么加分一说，只看负债收入逾期。

@linuxchild reply to @Rubbly： 银行处理总是要落后的，所以在改之前还是稳妥一些比较好。 另外，白条主体是重庆某小贷公司，这个有点尴尬

-- 相信这是一个比较常见的问题，但是我觉得一般把银行看成比较落后的对自己比较妥当。

@shijingshijing：很多人都不了解征信报告，不了解 hard pull 什么的，最好的方法就是用现金用自己的钱，码农又不是缺钱，现在的互联网世界早就不是当初那样充满了理想主义的 wonderland，早就黑化成了一个魔幻世界，每个新奇的东西背后都隐藏着厉害的机关。互联网上半场是利用网络技术加快信息流通速度，去除信息壁垒，提高交换效率，是纯粹的红利期；互联网下半场是利用网络、大数据、AI 建立寡头、提高壁垒、收割小白，是带血的收割期。

-- 太高级了，不是很懂，不过还是觉得挺有道理的。

@yuxuan :4 月 1 号以后，征信不再叫征信了，叫信联(央行征信、平安大数据、克拉、腾讯、前海、阿里、京东、电信、移动、联通、交管部门等众多第三方征信数据)，话费欠缴、偷税漏税等都将整合上征信。by 一个银行朋友的朋友圈看到的。。

-- 还有一个科普~

不好意思，篇幅有点长，欢迎各位探讨关于征信报告的一些见识，丰富大家的知识库。就我知道的有两点不知道说的对不对，说出欢迎大家斧正。

• 空白好过很多条记录，即使是良好的记录。
• 没事不要自己去查征信，不然银行会觉得你对自己的征信状况产生怀疑，btw，每次查询都是有记录的。

[shench]

信用空白不太好，我买车的时候信用空白不好贷款

[Antidictator]

@shench #1 是吗？这个观点我忘记在哪里看到的了。不过一般一张信用卡就对应一笔记录了。正常人做到空白也有难度吧。

[shench]

@Antidictator 问题是我从没有申请过信用卡，所以就坑了，所以买车之后我就申请了一张，没事就刷刷。

[Antidictator]

@shench #3 哈哈哈，我有一张建行 visa，正在犹豫办什么银联卡好点。

[nycbdwss]

我信用空白申请苏宁的任性付和招商的借钱 都没有通过 前几天查的征信 苏宁和招商查过我的信用

[dahvlh]

我 2007 年申请的 0 额度信用卡，至今还在信报上显示“已注销”

工行申请的全币卡....每次在信报上留下 10 条信用卡账户信息

[Daath]

个人查询还回花信报？从我了解征信以来差不多一年多，几乎每两个月会查一次。哈哈

[brickyang]

我就想知道发布和传播各种说法的人，都是从事相关工作，可以确定自己说的信息是准确无误的么？

目前银行对如何使用信报是有明确的规定和操作规范吗？如果没有，那这就是一个黑箱，就像信用卡论坛上讨论如何能批卡一样，就是根据很多人的操作经验总结规律。事实是除了一些明确的门槛性的规则外，很多结论的正确率比随机过程高不了多少。

更何况每家银行都可能有不同的风险偏好，甚至每个审核员都可能有很大的自由度。

真要讨论这个问题，还是希望有从事相关工作的人士，能介绍一下银行审核贷款时对于如何使用和评估信报的具体要求和规范。

[cover]

空白户现在比一般有小污点的都不如了。。

[2kCS5c0b0ITXE5k2]

不是很能理解花呗如果上了征信对贷款有什么影响 会让银行觉得你是买瓶可乐都要用花呗的穷吊吗?

[catteroLo]

@emeab 可能现在的主要问题是银行不能分辨你这钱是哪来的，毕竟信报上不是写蚂蚁花呗或者京东白条而是小贷公司，如果是写蚂蚁花呗或者京东白条的话即使是以消费贷的形式估计问题也不大。

[JuicyJ]

@brickyang 绝大部分都是三人成虎，人云亦云。银行信贷审核员在人群中的比例有多少？结果在 V 站 /飞客上看到大多数人都信誓旦旦好像他们都是审核员似的。

[tcpdump]

都是自己脑补的

[taobibi]

信联可以查吗？有网站？

[CastleBUPT]

话都说到这份上了，楼上还是有人不信。
银行做风控的又不是凤毛麟角，去认识一个问一下又不是很难。不过问了之后还说“可能不是每个银行都这样吧”就没意思了。
小额贷款谁爱用谁用，反正我不用

[shijingshijing]

@JuicyJ
@brickyang

那些结论不是猜的，每家银行有不同的征信要求，不同的风控模型，谁也不可能都了解清楚。但是，黑盒测试是可以做的，那些结论也是很多人经验积累，相当于黑盒测试结果。


我知道的：
建行对于信用卡申请人持有超过 5 家银行信用卡就不予批准了，但通过建行 ETC 联名信用卡可破；
渣打银行超过 5 家银行也极难下卡，但通过理财经理购买理财达标可破。
申请人资质和信用无硬伤，中国银行购买 50 万理财系统默认推荐 5w 额度白金卡。

以上是部分黑盒测试结果。

[brickyang]

@shijingshijing #16 黑盒测试当然可以做，但准确率和涉及的参数直接相关。你说的这几个就属于我说的可以测试出来门槛性质的条件，然而信报和贷款审批之间的关系模型是这么简单的吗？

能破解几个简单模型就能推论出复杂模型也是可破解的吗？

[Bardon]

每个月不同数额的几千的小额贷款，换你是银行批房贷的，你认为此贷款是彼贷款吗？

[shijingshijing]

@brickyang 不欢迎杠精，请 block 我。

[JuicyJ]

@shijingshijing #16 我并没有说是猜的，事实上我也没否认结论的正确性有多少。你这些“黑盒测试”的结果基本跟我说的无关，可以再看下 12 楼我的意思。
我前两天看到一个帖子，会员等级还不低，说白条上了信报以后，房贷这辈子（记不清具体是不是这个措辞了）别想了。是个案，但反映出，有的人是听别人说的然后变成了传声筒，有的人听别人说了以后还要自己 YY 一下...

[fe619742721]

个人查询花信报这个有点魔幻吧，我自己查自己的信报也不行么。。。

[brickyang]

@shijingshijing #19 不太把自己当回事会少很多烦恼，共勉。

[am241]

@brickyang 就怕这群人（金融业务推销员）说出来的话自己都不信

[zyw5535]

用信用卡是在跟国有银行打交道，用白条是跟一个主体为重庆的小额贷款公司做交易，我就是觉得跟一个小贷公司谈征信太跌份儿，太 low。所以注销

[NingAnMe]

感觉小额消费贷款影响征信的就是瞎扯，稳定的收入来源和良好的金融习惯（适度超前消费）才是银行喜欢看到的东西，银行是要靠这些人赚钱的，常借常还怎么可能能影响自己的信用。有逾期记录的人才会担心这些有的没的，其他人根本不用担心。
参考信用卡的额度提升规则，相同收入和支出水平，是经常刷信用卡用的人额度提的快，还是放家里一万年不用的人额度提的快。
还在担心的人搜索一下信联，整个信联的大部分股东都是互联网公司，阿里，腾讯等几个大公司都是。信联就是要整合一个人的所有信用相关记录，不值是你借钱的记录，还包括你的消费记录，很快信用评估的规则就会改变的，并且跟以前会大不一样。

[dalieba]

@brickyang #17 将来征信会和 politics 正确挂钩，这也要算个参数

[Antidictator]

@taobibi #14 www.pbccrc.org.cn 好像是这个，悠着点兄弟。

@brickyang #8 每个银行的信用卡 /贷款准入规则都是不同的，就单纯一个银行他也会用不同的模型，就比如我了解到的知乎一位业界大 V 分享的有决策树模型与冠军挑战者模型。就不说他们这些乱七八糟的模型，我们不用去了解，我觉得我们能做的到的就是保持自己的征信的整洁性和重视一些小额贷款带来的影响，因为记录最少是 5 年。

@NingAnMe #25 您说到的很快信用评估的规则就会改变的还是遥遥无期，但是苏宁任性付的受害者网上比比皆是。

@catteroLo #11 是的，但是目前白条的主体是重庆的小额贷款公司做交易。

@fe619742721 #21 银行是假定你不知道有这个东西的，为什么你会知道还一直去查呢？大部分情况下会判定你对自己的征信情况有怀疑。

@dahvlh #6 10 条？什么意思可以详细分享一下吗？

[microchang]

坐标成都，早上看到这个帖子申请了下个人征信查看，中午已经收到两个推销贷款的电话了……
申请的时候说是需要走一个认证流程，我选择的银联认证，结果…… orz ……
有 v 友遇到类似的情况么？

[tscat]

建议去逼乎找个 live。里面有详细的说征信的事情的。讲的还不错

[Antidictator]

@tscat #29 看过一个信用卡的 ：)

@microchang #28 兄 die，都是我害了你啊。。

[brickyang]

@Antidictator #27 你说的没错啊，维护信报的重要性相信任何人都不会忽视。

我唯一的问题只是，当一个人在网上用肯定的语气说出，什么行为会如何影响信报的时候，能不能也说清楚自己这个结论是怎么来的。是自己明确知道的，听真实的朋友说的，还是只是在另一个帖子里看来的？

因为据我有限的所知，这个问题并没有公开透明的信息，所以我认为在接受网上传播的消息时，应该多想一想，而不是照单全收。

否则和那些听说福岛核电站会辐射海水而去疯狂屯盐的人有什么区别呢？

[linuxchild]

是的，所以还是先消了吧，哈哈哈

[dahvlh]

首先工行那个其实也没啥大问题，就是信报内容有点多

大部分外币卡不管在哪消费通常都会转成美元或者人民币，信报上只有两个账户
XXX 银行信用卡 人民 B 账户
XXX 银行信用卡 美元账户

工行比较牛逼....多币卡 /跟旅行卡的外币卡内含 10 个账户 日元 /港元 /澳元......等等等都有一个账户
查信报的时候会发现自己明明只申请了 2 张卡，但是名下却挂着 11 个账户 一排排整整齐齐

（如果手上没有外币不建议用工行的多币卡，每个账户需要单独购汇换成人民币的

[Antidictator]

@dahvlh #33 感谢科普

[Antidictator]

@brickyang #31 是的，不过这就涉及到个人对信息甄别的问题了。哈哈

[marcong95]

既然都叫信联了，那就自然互联网消费贷产品的存在银行已经知道了，所以还会不调整模型么？何况近几年突然冒出来一堆消费贷，银行自己还会没点 BEE 数么。说实话你们在花呗这种东西出来之前，会因为买个一千几百的小东西去贷款么？
征信查询记录有消极影响这个的确很魔幻，一堆人靠征信报告查出了自己身份信息被冒用去开信用卡。在这个每个人在互联网上都是全裸的时代，还不让人查个征信了？

[shunia]

@shijingshijing 建行的不准

[impresslee1992]

感觉骗流量的，完全是在瞎扯啊

[jiqing]

感觉这个微信文章，也没什么，就是介绍了一下信报。
截图的老哥 20 个账户牛逼啊，我这个才 12 个就被翻来覆去的查烂了，隔三差五来个贷后审查

[lockyou]

有借有还，再借不难。当然也看负债率跟还款能力。征信空白的话怎么去判断的还款能力跟守信程度，所以白户必然不受待见。

[panpanpan]

看到那个建议自己少查花信报的就感觉不专业了，银行查询出来的是看不到个人在互联网上查询的记录的

[Athrob]

工行全币种信用卡，报告上十多个账户，吓一跳。不逾期应该没啥影响。信用体系应该会进步的。

[ZyZyZzz]

坚定反对对征信空白的歧视，因为以后迟早要发展成征信影响出国留学移民的，不抗议这种歧视注定会导致人们行为选择上被绑架。

现在你们还有余地嚷嚷各种不用 QQ 微信支付宝京东等等，到时候信联空白或不全就不给办护照连路都跑不了！

[Antidictator]

@marcong95 不是不让，是你查有记录。

@impresslee1992 你可以不看，你看了对我也没有任何好处，作者也不是我，也没有给我钱。😂😂

[jwchen]

@JuicyJ 不是别想了，是在信贷缩紧的时候，这些东西会增加你贷款的难度。